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保險買得對 幫你移民交重稅

踏入牛年,先在此恭祝各位讀者朋友牛年大吉,牛氣沖天,金牛送「保」!如果已經正在計劃移民,今年命宮中又有「驛馬星」的話,就更加要好好提前準備一下。前文提及過,移居到英、美、澳、加等傳統移民國,需要面對諸多稅項,對於有一定資產的朋友,高昂的遺產稅絕對是一大難題。


坊間有一個很大的謬誤,就是認為因為外國多福利,所以要多交稅都是合理。其實節稅的規劃,外國人做的遠比習慣簡單稅制的香港人為多,想魚與熊掌兼得,只要好好運用保險這項工具,就可以將稅務責任「轉移」至保險公司,讓保單為你輕鬆交稅。


遺產稅普遍從離世人的遺產中徵收,承繼人手中支付,在稅款付清之前,遺產是不能正式過戶。部份情況,承繼人可以從遺產中的動用資金交稅,但往往當中現金比例只佔少數,其餘很大部份都是不動產和其他金融資產,需要通過變賣才能繳足稅款。


現時,英國及美國的遺產稅高達40%,接近和政府對分「身家」,要在短時間籌集一大筆稅款,可能要被迫平賣資產,甚至乎會產生虧損;假使組合中包含其他司法地區的財產,更須要在當地法院先完成遺產承辦手續才可以變賣,遇上沒有訂立清晰遺囑的情況,承繼人在整個過程隨時要花上以年計的時間,既花心力,又添壓力。以上種種問題,通過一個合適的保險組合,其實都可以有效解決。


保險其中一大特性就是「槓杆化」,通過一個較低的保費,換取數以倍計的理賠金額。以美國遺產稅為例,預期需要課稅的資產為一億,以40%稅率計算,遺產稅便高達四千萬。


假設購買了一份相應保額的終身壽險,視乎購買年齡及繳費方式,總保費只需約四份一,變相三千萬的稅款由保險公司「代繳」,再加上保險賠償大多以現金方式,承繼人便無需急於變賣資產,在財富傳承上更能把心意留給下一代。如果運用保費融資的方式,更可以進一步減低保費支出,在現時低息環境下,將資金運用在其他理財工具上,才能達至更高效益的資產配置。