AIA危疾保革新獨特 保障無限種疾病 未知疾病亦受保

人生無常，生命中最不能夠預測的，可能就是你的健康狀態，一旦不幸發現患上危疾，不單止為醫療費用而大費周章，同時會影響到自己和家人的生活，而且未來不知的新病症和傳染病亦帶來威脅。為了防範於未然，不少人早懂得為個人和家人的健康籌措，根據需要為自己和家人購買危疾保險。但是危疾產品選擇繁多，作為投保人應如何選擇適合自己的保障呢？友邦香港及澳門(AIA)今年勇奪新城財經台《大灣區保險業大獎2021－香港站》的「傑出危疾保障產品獎」，有請專家講解最新資訊。

全港首創  保障無限種疾病

友邦香港及澳門產品策劃部部門主管馮偉成表示，AIA創出一套賠償準則，保障無限種疾病，包括未知疾病及受傷。「AIA 唯一摯保 – 全面保障」¹計劃按手術、治療、嚴重住院及殘廢的嚴重程度，透過創新的4 X 3 的分數表，以及4個計分步驟，計算出賠償金額²。若受保人被評估為極嚴重的情況，賠償最高可達160%保額。

保障無限種疾病  連未知危疾都受保

當現代醫療科技不斷進步，加上新疾病不時出現，無論是手術的複雜性、藥物種類、甚至住院時間以及醫療開支等等，都是難以預料，客戶的現有保障可能未能夠充分應對。

馮偉成表示︰「首先，不同的保障產品是照顧客戶不同的保障需要。醫療保險以實報實銷賠償醫療使費，可以應付一般的醫療費用，但如果醫療費用超出醫療保險的項目保額或者保障範圍，在這個情況下就可能令客戶失去預算。」

而危疾保險的好處就是清晰列明危疾種類、範圍及定義，只要出現符合受保危疾及情況，即可獲得一筆過賠償。但若是屬於所列明危疾範圍之外的疾病，例如未來尚未出現的危疾及傳染病，就未能包括在保障範圍之內。

「AIA 唯一摯保 ─ 全面保障」正可以填補這個保障缺口。換言之，可以和醫療保障及危疾保障組成鐵三角，為客戶提供最經得起時間考驗的全方位保障。

產品推出後，獲得很好的迴響，客戶反應相當熱烈，馮偉成表示︰「根據我們就產品推廣活動的一項市場調查*，近7成受訪者認為AIA推出了一個革新及獨特的保障產品，一套賠償準則保障無限種疾病，將帶領一個全新的保險業趨勢。另外，64%受訪者認為，產品符合現今客戶對已知及未知疾病的保障需求，特別是未知的嚴重傳染病，客戶表示歡迎。」

4X3分數表賠償準則 突破同時平衡市場接受程度

推出獨特的產品，一定會面對不同的市場挑戰，但AIA不但成功克服，並且加入新產品元素。「AIA 唯一摯保 – 全面保障」引入全港首創的4X3分數表賠償準則，在設計這項全新概念時，團隊時常考慮到在突破既定框架的同時，需要平衡市場的接受程度，以及確保前線同事及客戶能夠接受並理解嶄新的產品結構，就成為了AIA其中一項最大的挑戰。

馮偉成補充︰「我們為產品特別設計了教學短片，以動畫及實際例子，解構產品的定位及賠償機制，以聲畫輔助銷售過程，短片上載於產品網頁及YouTube頻道，以方便重溫。另外，我們亦設有線上數碼化賠償計算機，模擬索償時的計算過程，分數表會即時按照所輸入的情況，估算賠償保額百分比，從而令用家對產品有更深刻認識。」

另外，馮偉成亦提醒客戶購買時要充份了解和考量︰「產品會在受保人病況的嚴重程度增加時，提供額外的保障，但並不等同於現時市場上的多重危疾保障。另外，危疾產品賠償多為20%或100%保額，而『AIA 唯一摯保 – 全面保障』則會視乎嚴重程度，賠償10%至160%的保額，讓客戶可按照其保障需要而作出更彈性的選擇。」

購買保險要與時並進 留意保障內容

疫情持續，或多或少改變市民對購買保險的態度。「AIA 唯一摯保 – 全面保障」正正亦因此而在疫情下大受歡迎。「因為『2019冠狀病毒病』在嚴重病況時，有機會需要入住ICU，一些提供ICU住院相關保障的產品，例如『AIA 唯一摯保 – 全面保障』，就正正能夠呼應疫情下客戶的急切需求，特別是無需診斷要求的設計，更加能夠令客戶安心。」

除此以外，馮偉成提到早前有前線同事分享，有客戶投保了醫療保險，但因為醫療費用已經超出限額而未能得到賠償。另外，亦有客戶投保了危疾保險，但因為未能符合危疾定義而未能得到賠償。

「客戶需要新型的保障，以面對前所未有的風險，醫療保險可以應付醫療開支，但只能實報實銷，而危疾定義雖然清楚，但可能會過時。『AIA 唯一摯保 – 全面保障』則全面突破理賠準則現有概念，能讓客戶安心面對任何未知疾病的湧現，並能全面、清晰和透明地掌握整個治療過程的預算，同時照顧治療後對生活的影響。」

疫情下，市民更體會到全面保障的重要性，保障亦需要與時並進，保障到未來未知的病況，才可以在常變的未來，好好把握自己人生。

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¹在此文章中的產品資料並不包含保單的完整條款，有關產品特點、條款及細則、不保事項及主要產品風險之詳情，請參閱相關產品之產品簡介及保單契約。此計劃可以基本計劃形式獨立投保或作附加契約。此計劃並非自願醫保計劃下的認可產品，而有關保費不適用於稅務扣減。

²按手術(主要依照自願醫保計劃的手術表)、治療、嚴重住院及殘廢四個獨立客觀評估因素為嚴重程度評分，每個項目可獲得1至4分，以總和分數計算出「嚴重程度分數」。各嚴重程度因素會以於現時及在保障期內所有過往的索償中所獲配之最高嚴重程度分數計算。

* 根據友邦香港的內部數據及國際市場調查機構YouGov的市場推廣計劃調查 (於2021年2月6日至3月5日進行)