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【移民理財】如何利用年金保險組合,製做安穩退休收入?

除了外國複雜的稅務考慮,對一批計劃移民的退休人士或準退休人士,另一個最擔心的問題就是人在異地,是否依然有足夠財富去安享晚年。移居後,收入的途徑、稅後入息都可能比在香港少,要維持理想中的生活質素,除了衝量移居地的消費水平,如何能最大化利用移民前的資產,創造被動收入都需要預留充足的時間去好好規劃。


從資產配置的角度及根據不同家庭的背景、特性及目標,沒有哪一個理財工具最為優勝,本篇所說的,就是利用年金及保險,相對就是適合希望低波幅、收入能「對沖」長壽風險及不想花太多時間管理投資的人士。

善用「年金」及「分紅保險」自製雙年金策略

市場上,年金普遍分為即期年金及延期年金兩大類,前者主要針對臨近退休人士,以一筆過或三幾年的方式繳付保費,並在計劃開始後,短時間內「立即」開始提取年金入息直至終身或指定年期;而延期年金則適合距離退休還有一段時間的準退休人士,通過較長時間的供款期及年金累積期,在60歲至65歲左右開始提取年金收入。


選擇哪一種年金產品,需要視乎退休移民人士的年齡,但有得必有失,即期年金雖然有「立即」收入的好處,但普遍保證及預期回報卻低於延期年金。另外,單單使用年金製造退休收入來源,在移民後會面對兩大問題,第一是年金的收益率未必能追得上通脹,第二是年金在入息期間會自動派發,不能在「沒需要用錢時」,選擇保留在保單內滾存,除了未能增加潛在回報,也不能善用很多高稅國家對保單內紅利免稅滾存的特性,失去了稅務規劃的好處。


故此,如果將部份資金放在分紅保單內,除了潛在回報更高,也可以彈性控制提取時間及金額,達至稅階管理,更重要是配合年金,押後提取的時間,由於保單有更多的時間滾存去提升回報,便能以較少的保費投入達到預期的目標入息。

制訂策略需配合不同稅制及免稅額

有了以上的策略,下一步便是按家庭需要及當地稅制分配資金。比如2位65歲的退休夫婦移民到英國前,以港幣$400萬,分開二人購買2份即期年金,以市面一隻產品為例,66歲開始領取年金,直至86歲,20年的年金期內,每年每人領取港幣約$12.8萬,金額在個人免稅額內,不用交稅;而同一時間,用120萬投保2份分紅保險,到86歲時接著年金期完結後開始提取,每年每人領取港幣約12萬,同樣在免稅額內不用交稅。


這個組合投入港幣$520萬,用盡了2夫婦的免稅額,能做到稅後年回報約4.7%,適合追求穩定收入的退休家庭。當然,如果希望收入能進一步超過通脹,在資金許可下,投入更多在分紅險上,並利用5%的法定延稅額度,便能在提取更多紅利作收入時,沒有即時入息稅的問題,令退休生活更安穩富足。


( 以上文章內容,純屬專家個人意見,與本台/ 網站立場無關。內容僅供參考, 不應視為專業及/或法律意見。任何人士在需要時應自行尋求認可專業人士及/或律師之意見與指導 )


李明正 Gin Lee 簡介
全方位財務策劃專家,10年以上理財保險教育及培訓經驗,前香港財務策劃師學會董事局成員 (2013-2020),專業資格包括認可財務策劃師 CFP®、特許金融策略師 CFC®、核準退休顧問 QRA、認可兒童財商教練 CFQCC 及香港證券學會會員 MHKS 等。


Gin 有15年以上為多家包括上市公司在內的財富管理及保險經紀公司擔任主管及行政總裁,亦為上市公司獨立非執行董事,主講超過300場退休、移民及家庭理財講座,定期接受本地及海外媒體訪問,現時為信報理財專欄作家。


現任:
投資者及理財教育委員會 (IFEC) – 在職人士金融理財教育諮詢委員會 成員
投資者及理財教育委員會 (IFEC) – 香港金融理財能力架構工作小組 成員
香港財務策劃師學會 (IFPHK) – 考試委員會、會員事務委員會、評估及監察委員會 委員
香港大學 SPACE 財務策劃校友會 顧問
李寶椿慈善信託基金會 委員