保險策劃 之 焦慮症患者投保指南 投保時切記申報過往病歷記錄

新冠肺炎疫情去到第三個年頭，社會隔離狀態給人們造成前所未有的負面情緒影響。世界衛生組織統計，受疫情影響，全球焦慮和抑鬱患病率大幅增加了25%；香港大學2022年3月底發佈港人在防疫措施下的精神健康調查，發現約14%受訪者出現焦慮，是該調查自2009年開始以來的最高水平。如果不幸患上焦慮症，對投保保險會有什麼影響呢？

甚麼是焦慮症?

焦慮症是一種表現出認知和身體症狀的精神疾病。焦慮症可按誘發它的情況和行為而分類，成因常與財務、工作、學校或家庭問題，以及社交問題有關。 常見的焦慮症有:廣泛性焦慮症 — 對活動和事件過度擔憂(即使只是日常活動)，以致不能專注當前事務。

‧ 特定恐懼症 — 在一個想要避開的物體前或情況時會出現恐慌。

‧ 社交恐懼症 — 對社交場合的強烈焦慮和恐懼，擔心自己會被批評、過分注意自己和感到尷尬。

‧ 強迫症 — 反覆出現強迫思想或行為而耗費時間，以致影響患者的社交及工作能力。

‧ 恐慌症 — 反覆而突發的焦慮及恐懼，會於幾分鐘內出 現心悸、胸痛及呼吸急促的症狀(驚恐發作)。

‧ 急性應激反應 — 面對身體和精神壓力時產生的劇烈 反應。此為短暫性疾病，如本身沒有任何其他精神障礙，會在短時間內消退。

‧ 創傷後應激障礙 — 是由危及生命、恐怖和不安全的經歷引致。患者會回憶起事件並重溫創傷，迴避觸發記憶的事物，並且於日常生活過度敏感及警覺。

有甚麼症狀?

焦慮症的症狀是對日常生活產生過度、不成比例、持久的擔憂和恐懼。除了這些認知症狀外，一些身體症狀會使診斷變得困難，因為它們可以出現於其他疾病:

心悸

頭暈

呼吸急促

胸痛或胸悶

顫抖、抽搐

噁心、腹痛

焦慮症患者常伴隨患有其他心理健康問題，例如抑鬱症，具有較高傾向作危險行為、以及濫用酒精和藥物。

由這些焦慮症的症狀可見，如果患者投保保險， 保險公司一般會詢問、索取更詳細的過往病歷報告和醫生報告，才能判斷是否接受患者承保。

核保的考慮要點是甚麼?

1. 距離上一次出現症狀的期間  因為這個病症而出現症狀及/或曾接受任何輔導或治療

2. 酒精或藥物濫用的病歷  使用酒精和包括處方藥物在內的藥物會導致或加重焦慮症。

3. 企圖自殺或住院的病歷  這可能表明病情嚴重或控制不良。

4. 對治療的反應  對治療反應較好的患者，預料會更好。藥物 / 劑量的多次變化可能表示治療效用不佳。

5. 對日常生活的影響     患者長期無法工作、上學、參加社交活動也可能表示病情不佳。

如果病情較輕（沒有無法工作 / 上學 / 住院或接受緊急護理 / 企圖自殺的病歷、不是近期診斷、沒有社交 或其他精神問題 ），可能的核保決定是人壽、危疾保障按標準保費承保，而醫療保障一般會有不保事項。當然不同的保險公司會有不同的核保要求，有需要可以向持牌保險中介人諮詢。

焦慮症患者即使已經康復，投保的時候也千萬記得向保險公司主動申報多年前的患病情況。申報後，保險公司會告訴客戶會否有不保事項，客戶也可以再決定是否投保。但是如果漏報，以後即使因其他疾病產生索償，保險公司也可能會用重大事件隱瞞為由，撤銷保單，令到客戶失去預算。

疫情下更需要保持精神健康。如果有家人或者朋友疑似有情緒病，不妨可以在以下網站做個初步評估，有需要儘快求醫。

七種情緒病自我測試 

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註冊理財師學會CFO 課程咨詢委員會主席
工商管理學博士 DBA
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