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單劑2700萬的藥物,保險夠不夠賠?


早幾日一篇昂貴藥物的新聞炸爆網絡,一種最新治療血友病的藥物,單劑費用高達350萬美金(約2730萬港元)。不少朋友哇然,真是貧窮限制了想像。這不是特例。如2018年,前世界排名第一,三度奧運羽球男單銀牌得主的李宗偉,患上鼻咽癌,進行了33次質子治療,花費超過900萬港幣。而所提及的癌症新式療法質子治療(Proton Therapy) 是一種強調精準、快速和低入侵性的放射性療法。據聞香港養和醫院正在興建的質子治療中心需耗資30億港幣,令人咂舌。




醫療科技和藥物的不斷進步,新式的治療方法越來越多,是病人的福音,令到治癒的機會越來越高,也越來越長壽。伴隨著的就是繞不開的話題,醫療費用誰來埋單?即使買了危疾和醫療保險,額度要多大才夠?


某大保險公司的客戶,不幸患上淋巴癌,免找數入住養和醫院共300多天,醫療費用高達1300多萬。幸好將風險轉移給了保險公司。讀者不禁聯想,醫療保險賠償可以賠這麼大額度的嗎?


香港的醫療保險,一般分為三大類:住院醫療保險、住院現金保險和門診保險。而數年前開始,香港住院醫療保險又繼續升級,分開「傳統型」醫療保險和「全額支付型」醫療保險。如果讀者在十年前投保的住院醫療保障,多為「傳統型」醫療保險。它的保險範圍會分開住房及膳食費、醫生費、麻醉師費、手術室費、雜費等,上述每項會有一個賠償上限,一般單次住院賠償額為20幾萬以內。


「 傳統型」醫療保險的好處是保費相對便宜,如果客戶比較年輕,不擔心大額的醫療索償發生,是不錯的選擇。而「全額支付型」醫療保險在大約十年前開始進入市場,伴隨著香港保險市場激烈的競爭,近年保障範圍除了住院費用符合條件就「全數索償」外,保額也變成千萬級別起跳,甚至涵蓋癌症非手術治療,如電療、化療、鏢靶藥,不少更包括質子治療、CAR-T免疫療法等新式療法。因為保障額度千萬港元起跳,如果不幸遇到前面的病情,投保人就不用擔心醫藥費的問題了。



顯然「全額支付型」醫療保險比起「傳統型」醫療保險保護力更加全面,代價是保費相對更高。因此,讀者可以考慮自己的負擔能力,來選擇適合自己的計劃。如果擔心保費超出負擔,很多保險公司的計劃可以選擇帶「自付額」的醫療保險版本,保費有不少的折扣。以某家保險公司「全額支付型」的自願醫保讓讀者參考,如果選擇半私家房保障、每年保額2500萬、每年自付額5萬元,50、60、70歲價錢分別為6338、11563、20449。




計得到的是保費,計算不到的是風險。支付保費並不是問題所在,支付保費是為了解決問題。 希望這篇能幫助讀者更清楚現在香港醫療保險的投保方法,做個精明、無憂的消費者。





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梁仁富博士簡介
註冊理財師學會CFO 課程咨詢委員會主席
工商管理學博士 DBA
計算機科學與技術學士B.CST
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國際註冊財務規劃經理 RFM

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學會於2004年1月成立,香港樹仁大學校監胡鴻烈博士 GBS OBE JP 擔任名譽贊助人,學會匯聚金融界精英以專業團體身分,協助提高管理財富的專業水平。

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