智慧城市的發展，需要將科技融入各行各業裡，而當達到「用家在用而不自知」，便是更方便的證明。香港近年正大力推動金融科技發展，但單純以投資角度並不足夠，若要成功將金融行業進行數碼轉型，改變行業的發展還需依靠新科技的投入。此外，隨著Web3.0的發展，人們的工作和生活方式將會變得更便利和高效。但是如何轉化，還需要與專業人士探討。因此，今天請來四方香港首席數碼總監及金融科技創新中心的總監 陳耀文先生(Barry)，來跟大家分享一下數據分析的重要及未來發展趨勢。

數碼轉型: 數據商機無限  中小企亦可參予

數據對銀行業非常重要，除了利用數據發展新產品，更有助加強風險管理，尤其在貸款方面，數據處理得宜更為重要。在發展虛擬資產時，其風險處理和傳統銀行可能存有差異。因此，為發揮數據分析潛力，必須加強風險監控與管理，從而令數據被有效分析後能成就更大的商機。

在過往貸款的過程中，申請過程繁瑣，也需要提供抵押品，若要進行大規模的貿易更可能要大量的資料及交件來獲取所需的信用程度，但在數據方面，如果可以掌握商戶一天營業額、每季大概成本、流動資金等，便能夠做到數位化的轉活與增長，這令很多中小企的集資及發展，都比以往前進了一大步。

Barry補充說：「中、小企業想在這一方面發展，也可藉助銀行服務來推動，由於自身資源有限，不能只依靠自己，因此需要尋找合作夥伴，而銀行業在數據方面能夠有安全的交換數據，加上香港政府提出 CDI – Commercial Data Interchange (商業數據通) 方案，令業界裡有安全交換數據的方法，貸款能夠可以處理得更快更好，再因應著業務需要而客制化產品，這是一個好的方向！再者，數據將來在去中心化金融(DeFi)、智能合約 (Smart Contract)等也有很大空間可去發展。」

代幣化發展令投資分切成更多面向

傳統的債券逐漸向代幣化發展，如綠色債券就是好例子，代幣化的發展用上區塊鏈 (blockchain)的技術，Barry解釋：「以往的債券，每人可以認購一個部分，例如分開1萬份，然後每人投一份，而代幣化的助力令情況有不同，以往這樣的過程涉及很多參與者及非常複雜的部驟去完成，有了區塊鏈技術便可將每個份額，用一個數碼代幣(token)去代表，而這個數碼代幣，可以利用smart contract等其他技術去進行自動化交易。此外，代幣化能夠讓投資者不需再動輒用大額投資一整件產品或資產，而可以碎片化購入。」

可見，代幣化令投資更靈活，甚至可以衍生其他的產業和市場機遇，加上代幣化覆蓋面廣闊，因為透過線上進行交易，市場很大，不僅發生在香港，而是面向全球。

NFT 之後就是STO 投資可能性更進步

大眾聽到「代幣化」，以前大家也聽過很多藝術作品以NFT發行，現在已經更進一步，Barry提到已有公司在申請或已持牌去發行證券型代幣產品(STO)，Barry 續稱：「當然背後牽涉很多技術，而STO這類代幣，背後並不像NFT是虛擬作品，而是可代表實體的資產，例如發展中的物業項目，利用STO便可將該物業項目未來5年的租金和出租權抽出，以STO形式發行，投資者可以透過該STO賺取相當應的收入或獲得資產的部分，所以STO有很多變化和可能性。」

另外，STO也有助傳統資產的集資，例如有公司要投資工廠，而需要集資，便可透過STO專案集資。在投資同時，將部份盈利分出來成為盈利分成(Share Profit)，可見可能性很多。」

如果公司已經上市，集資方法很多，但STO的另一好處就不一定需要整間公司上市便可集資，Barry 重申：「目前可以採用專案方法逐個集資，當然這要基於可信性，同時也必須具備銀行信用，現時已經有機構去審批資產價值才去投資。雖然門檻較低，但重點STO是給專業投資者，並非以普通市民為服務對象。」順帶一提，STO是全球化，集資範圍同樣是全世界的專業投資者。

人才法制決一不可

四方精創集團有20年的歷史，在大灣區中，包括深圳和香港已建立了良好的根基，兩地的配合實踐了人才互補。Barry提到：「香港的同事對於金融市場的認識會較多，但國內的同事在金融科技技術做得很好，雙方配合因而成為很好的團隊，可支持我們客戶的一些創新的項目；而在合規方面，實行時也要倚靠香港成熟的金融市場服務，即使是如四方精創經驗豐富，在不同專業範圍也要和不同合作夥伴合作完成。如銀行常跟我們合作，利用到我們的技術進行整合，和我們做應用程式的專業能力，令合規的指引、程序更容易融合在客戶的營運上，這正是四方精創對銀行客戶合作發揮的作用。」

在幫助不同的金融機構數碼轉型的過程中，銀行客戶的團隊對跨地域法規上的團隊有一定經驗了，在香港稅務或財務法規的成熟環境下，即使是比較新的金融機構也是精英雲集。Barry的建議是越早開展合作關係越好，他解釋：「很多情況下，如果已經制定了方案又再三更改，可以想像到是越晚修改，成本便會大大增加，因此，當四方香港和客戶開始策劃時，最好在早期團隊裡已包含我們的團隊及專業界別人士，參考他們的意見和了解其需求，那麼項目進行時候會順利很多。」

事實是四方香港這類專注金融科技行業的公司，因不同的個案裡累積了不一樣的經驗。團隊面向經驗豐富，Barry表示同意：「每個專案學到的經驗和設計，很多時候都能應用在之後的項目當中，而客戶也正因我們的經驗能力，成為長期的客戶夥伴的主要原因。」

展望未來充份發展香港優勢

隨著金融科技近年發展迅速，而四方香港對其未來的發展更也是信心十足。

「人才方面，固然是重中之重，透過和不同客戶丶合作夥伴、專業服務及大學方面等去發展；另外，我們也創建了虛擬平台的sandbox，在創科方面共同合作去推廣新產品，當有合適的平台和合作對象時，便可吸引不同的具經驗的專業人士，共同再開發新的產品，而這些新的產品不僅僅是傳統銀行服務，而是加上虛擬資產合作再進化，可見這能充份利用到香港自身的優勢，有助於發展整個產業。」