數碼化私人貸款在金融科技發展中訂下重要的作用，數碼化流程令到貸款申請變得更簡單高效，再借助數據分析和人工智能技術，能夠更全面地評估借款人的信用風險。在數碼化私人貸款表現出色的WeLend Limited，在 ⟪香港金融科技發展大獎2023⟫中， 獲頒「數碼化信貸-私人貸款服務」大獎，是次更請來WeLend Limited總經理及集團信貸業務總監李軒偉，分享WeLend如何利用人工智能改革了傳統私人貸款行業，以及在疫情下開展數碼化貸款新路向。

人工智能改革貸款行業 疫情催化新商機

WeLend於2013年成立，是亞洲領先的金融科技集團WeLab的首創品牌，現時已為全港最大的純網上貸款平台。WeLend一直標榜著應用人工智慧和大數據等不同科技，改革傳統的私人貸款，而李軒偉也坦言疫情出現令金融行業有所改變：「疫情的出現無疑令金融和很多不同行業發展帶來了轉變，因為大家都擔心不轉變便會被疫情淘汰。雖然WeLend早在10年前已經成立，矢志以人工智能改革傳統私人貸款行業。疫情確實是金融數碼化的催化劑，以前香港金融行業服務大多集中通過分行、電話等傳統渠道服務客戶。在疫情期間，分行關閉、電話銷售人員居家工作，但又應付不來客戶的問題或需要。如果客人此時有任何資金需要，的確徬徨無助。幸好客人在疫情期間接受能力提高不少，有很多新客戶亦願意嘗試我們的服務，因此疫情這3年的確有危亦有機。」

疫情的出現，加速了金融科技在香港的發展，成就了不少FinTech及網上業務公司。進入後疫情時代，有人擔心這股優勢會退卻，但是WeLend仍然不斷進化，李軒偉補充：「我們不擔心反被淘汰，因為普羅大眾已經接受數碼化的生活模式，而且不會嫌棄方便，反而因著WeLend過去10年的私人貸款市場上的成功改革，令我們留意到其他不同金融服務今時今日還用傳統形式去提供服務，這是個弱點，但對我們而言則是個商機。」

再下一城 改革中小企貸款

WeLend在私人貸款的成功，令他們繼續去中小企貸款方面進發，如近來推出的SME貸款服務便是以中小企為對象。李軒偉解釋：「疫情前後也不難想像中小企資金周轉並不容易，疫情後針對不同的中小企進行的調查，收集過不少負責人的意見，他們也表示復常後貸款情況並沒有改善，而當中佔大概8成的中小企負責人仍然認為通過傳統銀行或金融機構進行貸款感到困難。當中的痛點多是過程繁複，譬如申請中小企貸款之前，負責人要先到銀行分行，申請企業銀行戶口，要填申請表、遞交很多文件、又要會見不同銀行職員，才成功開戶。申請貸款時又要重複填表交文件，再等審批，整個過程以月計算，對中小企的老闆來說，時間成本很高，雖然需要用錢周轉去擴充業務，但借貸過程卻相當費時失事。我們從這些傳統的毛病中發現了商機，按照過去10年以科技改革私人貸款行業的成功，深信也可用同樣方法改革中小企貸款行業。因此，在去年11月推出了中小企貸款業務，強調簡便申請手續以及快捷審批過程，希望儘快讓客戶得知審批的結果。其效果是非常令人鼓舞，單月份申請量有超過 200%的增長，也有超過9成客戶表示首選的品牌就是WeLend，當中大概有7成客戶感到很滿意，認為我們的服務快捷方便。」

產品能夠在推出不久已有顯著的成效及高服務水準，李軒偉認為除了因為WeLend的科技，同時強調WeLend對中小企負責人的遭遇也身同感受，「因為 10年前的WeLend也是本地起家的中小型企業，所以很明白每個中小企對於資金的急切需要，而且每日也是機遇，要時刻把握，因此我們真切明白實際上怎樣去解決中小企業痛點。」李軒偉補充道。

A.I.財務評測培養正確健康理財模式

而金融科技發展始終以人為本，有很多人以為科技只是冷冰冰的東西，沒有面對面接觸，但李軒偉認為只要懂得利用科技，有時候A.I.比真人更了解客戶的需要。「其實剛才有提及很多傳統的銀行或者金融機構，客戶到分行裡存款或其他銀行服務，很多時候職員只當成一個交易、一個工序來處理，不會花太多心機去了解客人需要，因而不少人會對傳統銀行或金融機構有種效率低、手續繁複和時間長的印象，甚至有時會遇到銷售人員過量銷售或建議不足的情況出現，客人更不安心。而FinTech的出現，加上WeLend重視的不只是交易和貸款金額，我們更重視客戶的體驗。每一筆申請和交易，也當成和客戶關係的開始。WeLend由客人填寫申請表開始，直至到放款最後步驟，每個步驟也會收集不同數據加以分析，視乎情況評估改善其服務，令客戶可以得到更方便及快捷的體驗。

WeLend的出色表現，令客人非常滿意。「WeLend沒有分行和銷售人員，因此既定成本低，在定價上可回饋給客人，加上我們的服務比其他傳統金融機構更貼身，讓客戶體驗更好，客戶再有需要也會再來找我們。

另外，WeLend考慮到客戶這幾年在疫情期間會遇到很多不同的挑戰。為了令客戶財務上有改善和增值，去年初便推出WeScore財務評測，以過去10年收集超過4億組數據研發得出的財務健康指標。除了申請貸款外，客戶也會得到屬於自己的財務評分，同時會為客人提供3個簡單建議，如客戶能夠依照我們的建議實行，長遠可以改善其財務健康之餘，也能助他培養到正確和健康的理財模式。「從推出WeScore財務評測到現在，1年多的時間已有差不多5至6成客戶能夠成功改善財務，這是我們最樂意見到的結果，令客人解決資金需要的同時，長遠讓財務更健康。」李軒偉分享著。