全數碼化保險平台 重新定義保險產品認知

本地虛擬保險公司ZA Insure，屬香港富邦人壽與眾安國際的合組企業，於今年5月獲發全數碼化保險牌照。公司針對市場上的保障缺口，致力提供「人人都買得起」的保險產品。

保險市場上的保障缺口

根據金管局於2019年的研究指出，眾多保險產品中，人壽保險的保障缺口高達六萬億港幣，可見坊間的人壽保險計劃一般未能根據投保人的實際需要，釐定合適的保障項目。

ZA Insure 產品及業務發展主管蔡志恒（Anthony）指，香港保險市場滲透率高，但保障缺口相對較闊，意味著港人雖有購買保險的習慣，但部分的保障並非切合自己的需要。

作為擁有人壽牌照的虛擬保險公司，Anthony表示ZA Insure希望盡社會責任，幫助更多有投保需要的市民。

體貼客戶 由細節做起

有別於傳統的實體保險公司，虛擬保險公司沒有龐大的經紀團隊，主要於線上平台宣傳和售賣保險產品。除了減少營運開支外，也能站於用戶、合作夥伴的角度，從他們的需要出發，設計及研發各類產品。

在ZA Insure投保癌症保障計劃，用戶並不需要回答有關家族病史的問題。Anthony指這項決定依照癌症病人及其家屬的意願，據調查所得，他們往往因為有家族病史而被拒保或加價，投保程序亦較一般人複雜。

有見及此，透過資訊科技作出精準的分析，虛擬保險公司能夠在不問及家族病史的情況下，計算並控制風險，讓病患和家屬得到應有的保障。

「碎片化」產品針對各種需要

市面上，傳統保險公司提供的危疾保障一般涵蓋數十種危疾，客戶無法按自己的需要增加或更改保障範圍。不過，隨着年齡的增長，投保人會有不同的需要。「碎片化」產品可以按照客人所需，針對性地提供各種產品。

ZA Insure的保險產品中，「心中保」（心臟病發及中風保障）屬於「碎片化」產品。隨年紀漸長，人們患心臟病或中風的風險提高，「心中保」能針對保障日後有機會患上這兩種心血管都市疾病的客戶。

「碎片化」產品亦有助收窄市場上的保障缺口。投保人不須從一般危疾保險中「加保」，也不用捆綁到其他疾病，可以直接為某種疾病投保。

運用大數據核保

投保後，客人只需要拍下身份證，加上自己的照片一同上載，無需提交其他證明文件，系統即可利用人臉識別核實身份。

雖然核保過程越趨簡單快捷，客戶難免要回答數條問題，以供保險公司考慮其投保申請。而核保題目當中，未必每一道也與是否接納申請者的投保有關。

ZA Insure的核保題目由大數據分析並產生，內容會因應客人的自身情況、對其他問題的回應而作出判斷，確保不會套取用戶一些與申請無關的資料。

未來發展方向

作為一間新的保險公司，ZA Insure將會繼續以純保障的「碎片化」產品方向發展，了解並優化用戶體驗，為大眾提供低入場門檻的保險產品，達到「人人都買得起的保險」的宗旨。 同時亦期望公司日後可透過教育、傳媒等渠道，讓每位有需要的人士，以及他們的身邊人得到應有的保障。

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