【儲蓄保險】買儲蓄保穩賺不蝕？儲蓄保險常見陷阱！（下篇）

儲蓄保險多以穩定回報及低風險作賣點，故在選擇儲蓄保險時，投保人容易被優厚的回報（例如紅利、積存利息）吸引，需要留意的是，所有紅利或利息不是必然保證的，所預期的目標未必相等於最終可以獲取的總回報。

儲蓄保險有什麼風險？

一般來說，儲蓄保險常見風險有四類，分別關於延誤繳交保費、預繳保費、通脹和流動性。

延誤繳交保費
如果投保人不幸因 為失業、工傷或其他原因，導致失去其收入的來源，有機會因而延誤繳交保費，這會直接影響保單的收益，最嚴重或導致被終止保單的後果。

預繳保費
就短期儲蓄保險計劃而言，選擇一次性預繳保費的話，期滿保證的內部回報率（IRR）會較高。不過，投保人須自己衡量會否需要中途提取已預繳的部份，甚至全部保費。由於大部分保險計劃只允許全數保費提取，投保人可能因而蒙受利息等回報的損失，大大減低現正持有資金的流動性。

通脹
要說投保儲蓄計劃必須考慮的風險，通貨膨脹於便屬其中一種。儲蓄保險計劃一般可以長達20年，而未來的生活開支很大機會比今天的高。因此，即使投保人最終能夠提取目標儲蓄的全部款項，亦可能不足以應付未來的生活費用與需求。

流動性
一般情況來說，保險公司預計投保人會持續供款，直至整份保單的年期屆滿為止。如中途投保人遇到突發事件而需要一筆流動資金，可依照保單條款作全數或部分退保，以取得流動現金。投保人需注意，此舉存有一定的風險，或令其在保單完結後只能取回遠低於目標的儲蓄金額。