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今年是一個不容易的年份，但一轉眼又踏入十二月了。聖誕節亦快來臨，在這個普世歡騰的日子裏，雖然今年未能夠享受人山人海的節日氣氛，也祝各位聖誕快樂。
今天想分享一個聖經的故事，一個在葡萄園打工的比喻。故事講及一位葡萄園的老闆從清早到下午黃昏持續不斷去找工人來進他的葡萄園打工。結果那些在早上六點鐘就被僱用的工人辛苦工作了一整天。而那些在下午五點鐘才來打工的人僅僅做了一個小時的工作。但老闆同等支付他們每個人一個銀幣作為當天的工資。而且讓每個人都知道，不論工作多小時，工資都是一樣的。
很自然，那些最先受雇的工人本來以為可以多領工錢，誰知也是各領一個銀幣。他們領了工錢，就埋怨那老闆，但老闆反駁認為他樂意給那後來的工人一樣的工資，是他有權利把他的資源隨他的意思分配。工人不應該因為老闆做好人就眼紅。
這個故事大概說明了在天國的角度，無論是剛出生的嬰孩，還是臨近死亡的老人家只要臨終前成為了基督徒，他們都能夠分配到上天堂的門票，沒有因為信主的時間長短而受到不同的待遇。因此，不要去比較疫情影響了那個國家那個城市更嚴重，影響了那一個行業那一家企業更嚴重，影響了那一位朋友更嚴重！只希望香港及全世界無論受了多少影響的都能盡快同等地走出第四波疫情的陰霾，願世界能早日重建昔日的繁榮。
經文來自：馬太福音二十：1—16
但從這個故事說回來，世界上真的有這麼一個老闆嗎？真的有這麼一套嗎？又拿買人壽保險作同一個比喻，現實情況下只要買同一個保額的人壽保險，無論年紀多大，無論保險買了多少年，交了多少保費，只要遇到死亡，到最後賠償都是一樣。這跟聖經的故事表面上有著異曲同工之妙，理論上今天買，明天離開世界就是最平最化算，保費與賠償的槓桿就是最大了。
可是現實並非如此，因為首先嬰孩去買保險比年長的人去買保險所要求的保費更便宜，這是反映了年幼的人風險比較低。同時間，除非意外死亡，否則人由生存到死亡，必須經歷「病」，從病到死亡是一個過程，病可以理解為身體狀況轉差，這既可是一個很快也可是一個很漫長的過程。在身體變差的過程中，保險公司不會讓你輕易投保，不同的身體轉差都會影響核保條件，簡單的可能會調高保費，複雜的可能是增加不保事項，甚至乎拒保。
所以投保不能像葡萄工人一樣可以趕尾班車，因為沒有人知道自己的身體何時會轉差，所以我建議大家都應該在身體轉差前投保，正確的說法是盡早投保才是上策。
另一方面，安排退休比起投保具備更高要求，投保是越早投保保費越平，越早投保身體狀況越好受保越容易！但其實只要身體狀況良好，年紀大了還是可以投保的。相反，因退休儲備需要的資金龐大，就算身體再好，退休儲備如果遲了安排，隨時想退休都退唔到！
退休是人生其中一個最大的計劃，不管你收入多少，你要持續你今天的生活質素。你就是要用25歲到65歲工作時的收入來成立一個退休儲備，在未來的65到85歲時使用。簡單來說，正常每一個人都只有大約40年的工作收入，人均年齡85歲去計算，40年的收入平均要花60年（不計算你要養妻活兒）不計通脹也要把三份一存起來，聽起來既不可思議又困難，但那些過著快樂退休生活的人是如何處理的呢？
幸好我們有一位偉大的科學家愛因斯坦，他發現了「複利」是人類的第八大奇蹟。複利的本質，就是一種良性互動。「七十二法則」就是讓不可能實現的退休計劃成功地實現出來的一個法則。這個法則就是計算要花多少年才能讓投資價值倍增，就是用72除以年回報率。9%回報率的投資，本金8年後就可以變倍（72 / 9 = 8年）。3%回報率的投資，本金24年後就可以變倍(72 / 3 =24年）如此類推。
換句話說，只要由25歲開始每星期投資$50假設回報率為9%，40年後即65歲退休的時候，最後退休金原來可以增長到$102萬。$50就可以變百萬富翁這個道理連愛因斯坦也被嚇怕了，根據調查所得，原來有37%的人根本不知道「覆利」這回事，有33%的人也只認為一星期$50這做法最後會超過$300,000。
今天你知道了這個秘密，現在只需要三個條件就能開開心心的退休了。1）收入，2）投資平台，3）時間。在香港，只要你肯努力，找一份工作應該不是問題。有了收入，你就需要一個投資平台，所以你只需要找一個理財顧問，讓他給你一個適合的建議及方案。最後要的，就是耐性，用時間慢慢去累積，每一個人都能夠擁有一個幸福快樂的退休生活。
( 以上文章內容，純屬專家個人意見，與本台/ 網站立場無關。內容僅供參考， 不應視為專業及/或法律意見。任何人士在需要時應自行尋求認可專業人士及/或律師之意見與指導 )
陳寅元Allen簡介
資深理財策劃及風險管理師、保險業知名人士。超過20年金融行業銷售及管理經驗，曾任職美資銀行副總裁。2008年加入保險業並於兩年間成為區域總監，現為香港市值最高保險公司的資深區域總監。
Allen 曾參與多個財經及保險相關的電視節目，入行以來獲獎經驗豐富，曾獲 HKMA 香港管理專業協會第38屆傑出推銷員獎、多次成為百萬圓桌會 (MDRT) 會員，包括2次奪得 MDRT TOP OF TABLE (TOT) 的資格肯定、持續獲香港人壽保險經理協會 GAMA 頒發國際榮譽獎項、管理卓越獎鑽石級 (IMA) 及最高管理成就獎 (MAA) 。
現任:
香港專業人士聯會 理事
香港人壽保險經理協會 (GAMA) 董事
