「保險通」只有助「南向」購買，香港保單有優勢！

上文提及中央將加快落實大灣區發展，今年6月推出「跨境理財通」業務試點，大灣區居民透過香港購買本地理財產品稱為「南向」，香港人在內地投資的稱為「北向」，早前亦有提及A股未來應該是一個相當不錯的投資選擇，相信香港人會善用「跨境理財通」好好把握A股市場這個機遇。那麼「保險通」有分南北向嗎？

如果香港人在內地置業甚至乎做生意，在內地購買內地的一般保險如當地的家居保等機會還是有。但如果香港人利用「保險通」購買內地的保險機會執微乎其微！與A股剛剛相反，內地的保險計劃至今仍然比香港落後。因此，「保險通」將會引來「南向」購買。事實上當未有「保險通」，內地人過去幾年不斷湧來香港購買香港的保險。保險產品一度成為自由行到香港十項必買的其中一個產品。

有些人誤以為內地人在本港買保險只是為了把錢分散到香港避險，實質重點其實是在香港購買保險根本就比內地優勝，香港的保險根本就是「平靚正」。正如香港人到法國會買愛馬仕等名牌包包，內地人來香港就會購買保險，本身就有異曲同工之妙。

「平」：人壽保險也好，保費的計算方法就是用當地的死亡率去計算。香港人十分長壽。2019年，男性的出生時平均預期壽命是82年，女性則是88年，較30年前分別增加了約8年。香港男性及女性的出生時平均預期壽命已經成為全球第一。

2019年女性平均壽命三甲：

從風險角度計算，代表了在香港購買人壽保險，當用了香港人的死亡率去計算（外國人士理論有額外保費），保險成本仍然會是全球最平。幾年前，香港的保險整體保費率大概是內地購買的七折，隨着時代進步，價錢拉近了但仍有一段距離。除了人壽產品之外，重疾保險就是用發病率計算，同樣道理，香港仍然有優勢。價錢「平」是一個非常重要的引子令北水南流購買保險產品。

「靚」：香港的保險條文與外國保險接軌，歷史比較悠久，整體比較健全。內地的保險發展比較遲，中國人民保險公司雖然於1949年成立，但共產黨的共產風就是人人有飯食，生老病死國家包辦，根本不需要保險，因此很快就停辦了，直至1978年中共十一屆三中全會後，中國保險業務又逐漸恢復，中國人民保險公司恢復營業，從當時發展至今只有40年歷史。

相反香港有過百年歷史的保險根基，保障條文，保障範圍在過去一百多年一直在改良。我於20年前入行，在香港的危疾產品只有30種重病包括在內，今天每一間保險公司都已經過百種，曾與一位美國的保險業人士交流，他們的重疾保險到今天也不過是幾十種，論保障範圍及產品多元化的角度去看，香港已經是全球之冠。