保險策劃系列之風險管理

常常聽到一句話：「危機危機，有危就有機」。危與機，就是「風險」的兩面。不管我們是否有喜歡，是否覺察，風險其實一直就在我們身邊。「風險」就是在特定的時間內，特定的客觀情況下，某種收益或損失的不確定性。首先我們先要知道，我們面對的「敵人」是誰，才可以戰勝它。

風險大致有以下種類：

1. 投機風險 (Speculative Risk)
2. 純風險 (Pure Risk)
3. 人身財務責任風險 (Personal Financial Responsibility Risk)
4. 市場風險 (Market Risk)
5. 公司風險 (Company Risk)
6. 經濟風險 (Economic Risk)

7. 通脹風險 (Inflation Risk）
8. 信貸風險 (Credit Risk)
9. 價格風險 (Price Risk)
10. 變現風險 (Liquidity Risk)
11. 再投資率風險 (Reinvestment-rate Risk)
12. 貨幣風險 (Currency Risk)
13. 主權或政治風險 (Sovereign or Political Risk)

「風險管理」 的作用就是躲避或減少因風險所帶來的損失。風險管理一般四項程序：風險識別、風險估測、風險評價、風險控制。總原則是以最小的成本獲得最大的保障。風險管理有以下幾種方法：

1. 控制風險 (Risk Control)
2. 迴避風險 (Risk Avoidance)
3. 分散風險 (Risk Diversification)
4. 自留風險 (Risk Retention)
5. 轉移風險 (Risk Transfer)

一般來說可作為保險公司投保的可保風險僅限於「純風險」。也需符合下列條件：

1. 損失程度較高 (一旦發生，會造成極大的經濟困難)
2. 損失發生的概率較小
3. 損失具有確定的概念分析
4.存在大量具有同質風險的保險標的，從而保證風險發生次數及損失以較高的概率集中在一個較小的波動幅度內。

5. 損失必須是偶然和意外的
6. 風險發生可以確定和測量
7. 損失不能同時發生，不應是災難性的 (難集合風險與分攤風險）實際上，保險公司通常不能完全避免災難性損失。
8. 風險必須是非投機性的

一架高速行駛的汽車，只有油門但沒有剎車掣，相信大家都不敢開。只談回報不談風險沒有什麼意義，就如一支足球隊，只有前鋒，沒有中場後衛龍門，大家都會覺得很不合理一樣。財務規劃師工作職責之一，是需要經常偵察別人不為意的「風險」，因此別「笑」他們不夠「進取」喔。

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