大灣區保險策劃系列之 保單受益人規定大不同 切記明確指定受益人

投保一份保險 ，尤其人壽保險 ，就是為了給家人最後一份禮物。既然是送禮，當然應該選取‘收禮人’，最輕易獲取的方式送贈。因此，指明受益人並寫清楚列明受益人的身份證明號碼至關重要。否則，保險公司當然不知道將賠償金給誰，賠償變成法定財產，需要漫長的‘法律級別’索償程序。如果在國內/香港/國外購買的保險，更需要根據當地的遺產承辦、認證程序。

試想像，如果一個香港居民在國內遇到這種情形、一個內地居民在香港遇到這種情形、一個內地居民在國外遇到這種情形，後果可能是災難式的時間影響。有需要可以了解筆者關於遺產承辦及無遺囑分配之文章。

尤其現在世界是平的，有些人士移民到外國後，身分證號碼、甚至乎名字也隨着改變，原先的身份不再存在。相關親友知悉情況改變後，也須及時通知投保人，透過保險公司免費修改，免增煩惱。

有些投保人心目中想秘密給遺屬一份禮物，但是東買賣、西買賣，結果後人不知道他在哪些保險公司購買保險，無從索取應得的利益（房子也是如此）。因此，最低限度也應該介紹受益人給保險顧問認識。其實，保險是最快的遺產繼承方式，也是一筆‘快應錢’ 。無論何種身份級別的人士，這筆大額的保險賠償現金，總會解決很多的、遺下需要解決的問題。

在香港投保的保單，在投保的時候，一般要符合‘可保利益‘條款。常見的指定受益人為，被保人的遺產、父母、配偶、子女、繼子女、祖父母、或被保人的未婚夫/未婚妻（需提供身分證號碼）、同居伴侶及同性伴侶。而保單生效後，投保人可以根據自己的需要，修改其他人物、信托、公司、團體為受益人，而無需直系親屬關係。筆者也曾經幫很多有心的客戶，將慈善團體、教會、學校等等變成受益人，遺愛人間。

如指定多於一位受益人，請註明分配百分比，如果沒有，賠償會平均分配予各受益人。

如果擔心特殊情況的發生，還可以設定第二順位受益人。當投保人不幸離世而第一受益人仍然在世，便可以獲得全數賠償；如果第一受益人當時亦已離世，就由第二受益人獲得全數賠償。

筆者再向大家透露，一個不為人知、很少人用、非常苛刻，但是高保障某類型受益人權益的條款—‘不可撤換受益人’ 。用了這個條款後，未來關於保單的任何修改，都需要這位‘不可撤換受益人’一齊同意才可以進行。至於有什麼用途，留待讀者想像。

另外，我們又可以看看中國《保險法》關於受益人的相關規定。

   ‘‘第三十九条  人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。

    
投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。

   
 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。

    
第四十条  被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。

    
受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。

    
第四十一条  被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。

    
投保人变更受益人时须经被保险人同意。 ’’

相對而言，國內《保險法》沒有誰能做受益人進行明確規定，但並不意味誰都可以做受益人。為了防範道德風險，保險公司通常會對受益人的範圍做出限制。

針對受益人的範圍，國內本公司大致會分兩種情況處理。

第一種情況：投保人通常只能指定父母，子女和配偶為受益人。如果投保人想指定與自身有血緣關係的其他親戚，如姑姑，姪女等人為受益人，需要證明這些人與自己有經濟上的贍養或撫養關係。再向保險公司單獨審批。