大灣區保險策劃系列之 投保知識知多少 (二) 醫療 核保所需資料

客戶考慮保險 策劃的時候，都喜歡投保醫療 保險，從而將風險轉嫁給保險公司。加上政府、各大保險公司對於自願醫保的宣傳，更加增強了市民投保醫療 保障的意欲。筆者發現，近年醫療 保險核保更為寬鬆，如高血壓、糖尿病、哮喘、貧血、乙型肝炎等病，如果控制理想，都有機會受保或者加價受保。

通常投保醫療保險的時候，保險公司有機會要求申報以下資料。而資料會影響最終的核保決定，因此，筆者覺得越詳細的資料越有幫助。

如果您提供的任何資料不完整或不準確或您不遵守本保單的任何條款，我們能 就下列各項提出爭議:有關生活習慣，譬如吸煙、喝酒、體重、高危職業及興趣

‧ 有關疾病的發病和診斷日期。

‧ 檢查詳情，包括曾接受的測試和結果，以及是否已安排或計劃進一步的檢查？

‧ 過去和現在所使用的藥物和劑量。

‧ 曾接受或已安排的其他治療，如手術、物理治療、職業治療。

‧ 有關疾病的最近一次跟進及 /或治療日期。

‧ 因有關疾病而導致的任何併發症。

‧ 跟進之醫生、醫院和部門名稱及其聯絡詳情。

‧症狀復發之詳情和日期。

‧ 家族病歷

先用“高血壓”舉例。

投保的時候，核保會考慮年齡、吸煙習慣、近期血壓水平、治療的類型和劑量，以及是否有其他併發症如冠心病、糖尿病、腦血管疾病、視網膜病變、腎功能受損、高胆固醇血症、肥胖、周邊血管疾病都可能對健康產生重大影響。

驗身後，如果過去6個月内的血壓低於140/90、控制良好、非吸煙者、沒有併發症及住院記錄，一般會按標準保費承保；其他情況，根據目前的血壓水平、年齡、吸煙習慣及是否有任何併發症。一般會有加費，較嚴重的個案才會被拒絕承保。

再用常見的“結腸息肉”舉例。

甚麼是結腸息肉？

息肉是從粘膜突出的組織的異常生長。結腸息肉通常是良性(非癌症），無症狀，體積小於1厘米。不同類型的息肉有不同的發展過程：

‧ 非腫瘤性息肉：大多數非腫瘤性結腸息肉是良性的炎性息肉，不具有發展成癌症的風險。

‧ 腺瘤性（腫瘤性）息肉：大約10%的腺瘤性息肉會發展成癌症。癌症的風險隨著息肉大小而增加。

保險公司看了病理組織化驗報告、結腸鏡報告和醫生報告後，如果是“良性、非腫瘤性息肉，已經移除並且沒有併發症”，很大機會就按基本保費批核。如果是“良性、腺瘤性息肉，已經移除並且沒有併發症“，有機會有不保事項。但是如果是惡性的，或者未有移除的，一般會延期投保或者拒絕承保。

因此從理性、客觀的角度，保險規劃應該趁健康，越早投保越好。

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梁仁富博士簡介
註冊理財師學會CFO 課程咨詢委員會主席
工商管理學博士 DBA
計算機科學與技術學士B.CST
認可財務策劃師CFP
註冊理財顧問師 CFC
國際註冊財務規劃經理 RFM

註冊理財師學會CFO簡介
學會於2004年1月成立，香港樹仁大學校監胡鴻烈博士 GBS OBE JP 擔任名譽贊助人，學會匯聚金融界精英以專業團體身分，協助提高管理財富的專業水平。

學會設有顧問局，並得到時任行政會議成員、立法會議員及多位太平紳士擔任名譽顧問。邀請多位金融、地產、醫學、法律、會計、銀行界人士擔任教授，為業內提供認可的專業資格，至今已有數百位業界人士成為註冊理財師。

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