投資策劃系列之 投資相連保險準備加價

投資相連保險新規傳日內推出，據悉今次新規定會加強保障部份，身故最少賠保費1.5倍，業界哇然！投資相連壽險(投連險)是透過保險公司提供的平台，通常免認購費、免轉換費、免買賣差價，“自助餐” 的形式投資一籃子基金的選擇，用相對比投資股票更低成本的收費，可以選擇購買不同基金公司的不同國家、地區、行業基金，從而達致資本增值、分散風險、有專業基金經理管理的好處。另外，因為是以保單形式發出，更兼備保險的好處–免卻繁瑣的遺產承辦程序、指定受益人、方便資本傳承等等。

現時市面上，根據不同的身故賠償形式，有「高保障的投連壽險」、「保本身故賠償的投連壽險」及「固定105%的投連壽險 (即身故賠償為戶口價值的105%)」等不同產品類別選擇。而供款模式有一次性、定期或兩者兼備。

根據保監局公布，2021年首3季香港保險業臨時統計數字，投資相連業務，其新造保單保費為219億元港幣，上升1.79倍，而2020年全年128億。根據官方的資訊，截至今年6月30日，本港投連險共有120萬張，保單價值總計3050億元。

據某位不願透露姓名的資深業內人士所說，保險公司的投連險產品已經推出超過25年，在高競爭的環境下，早已經進化成一種收費便宜、靈活彈性、功能性強的理財產品，有些單一保單保費甚至乎數億元計算。疫情下更搶了錢莊不少的生意，可能動了錢莊的“奶酪”。

全球低息環境持續，通脹加劇，也是帶動近期投連險銷情大幅上升的原因。若然未來從現在的「保本身故賠償的投連壽險」及「固定105%的投連壽險 (即身故賠償為戶口價值的105%)」進一步提升身故賠付額到保費的1.5倍，新生效的計劃自必會大幅提升收費，降低投連險的回報率和吸引力。當然實際的情況也要等正式出台才可以瞭解更多。相信監管機構也想優化產品從而提高投保人的保障。但是筆者趁產品加價前，加多兩份每月供款的投連險，為未來退休和子女教育基金做好準備，免得“蘇州過後無艇搭”。

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梁仁富博士簡介
註冊理財師學會CFO 課程咨詢委員會主席
工商管理學博士 DBA
計算機科學與技術學士B.CST
認可財務策劃師CFP
註冊理財顧問師 CFC
國際註冊財務規劃經理 RFM

註冊理財師學會CFO簡介
學會於2004年1月成立，香港樹仁大學校監胡鴻烈博士 GBS OBE JP 擔任名譽贊助人，學會匯聚金融界精英以專業團體身分，協助提高管理財富的專業水平。

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