資產傳承系列之多元貨幣保單選擇 保險理財產品之“終極神器”

美元會否崩壞，人民幣會否無止境的上升，英鎊澳幣會否重回頂峰，這是筆者經常被考起的問題。筆者也相信，有能力預測的專家，能做到的，只是“預測”。就如曾幾何時，美元是全球爭相追捧的硬貨幣，2016年佔了全球外匯儲備65.46%之多，2021年下滑到只有59.23%，而且下跌的趨勢明顯。

這些都和美元過去數年的“貶值” 有關。過去十八個月，美元對多種貨幣匯率下跌9-12%。當然，和美元掛鉤的港元，唯有“硬吃” 跌幅。或許這就是“無上限”量化寬鬆引致的後果。

筆者經常有客戶需要做長達十年以上的儲備規劃，未來到海外退休、升學等等，其實除了要計算當地的通脹、跑贏通脹外，也需要面對外匯風險。稍有不慎，多年的心血會無辜被蠶食。可惜錢莊的外幣產品，偏重短期而且高槓桿，不能作為長期儲備之用；而保險公司的產品，多數只是港元和美金計價，未能絕對解決客戶的擔憂。

終於，某幾間保險公司，開發了多元貨幣選擇的儲蓄產品，包括人民幣、美元、英鎊、歐元、加拿大元、澳元、新加坡元、港元 及澳門幣等多種選擇，方便客戶將來無限次轉換貨幣，甚至乎部分保單價值轉換貨幣，而不需要另外開一份新的保單儲蓄，長遠預期複利回報更高達5-7%。

筆者更深入了解這類型產品後，不禁讚許保險公司設計的創意和精妙，簡直是保險理財產品的“終極神器”。世界充滿變數，對於人生規劃產品就是應該更多的彈性。現在最新的保險理財儲蓄產品，可以保障到最新受保人138歲，也可以多次轉換受保人，也就是邏輯上可以無限延續下去。

但是，如果將舊式單一貨幣的產品放入信託，或者作為家族基金未來幾百年的時間使用，單一的貨幣風險太大。現在看好哪種貨幣的升值潛力，不需要重新配置新計劃，就可以即時轉換，而且延續之前的保單儲蓄複利效應。甚至乎可以根據不同的人生目標，靈活調配所需貨幣，無限分拆保單，配合人生理財策劃資金需要。新分拆的保單更可以獨立轉換持有人、受保人、受益人，財富傳承更加靈活。因此，現在這類型新推出的理財產品，絕對協助客戶更好地打造“ 升級版” 的傳承方案。

而對於未來打算移民、海外升學及退休的朋友，更可以利用這種產品，將來使用什麼貨幣，現在就可以儲什麼貨幣。再且，此類型產品配合香港最新完善的信託法例，必然會鞏固香港作為華人首選理財中心的地位。

梁仁富博士簡介
註冊理財師學會CFO 課程咨詢委員會主席
工商管理學博士 DBA
計算機科學與技術學士B.CST
認可財務策劃師CFP
註冊理財顧問師 CFC
國際註冊財務規劃經理 RFM

註冊理財師學會CFO簡介
學會於2004年1月成立，香港樹仁大學校監胡鴻烈博士 GBS OBE JP 擔任名譽贊助人，學會匯聚金融界精英以專業團體身分，協助提高管理財富的專業水平。

學會設有顧問局，並得到時任行政會議成員、立法會議員及多位太平紳士擔任名譽顧問。邀請多位金融、地產、醫學、法律、會計、銀行界人士擔任教授，為業內提供認可的專業資格，至今已有數百位業界人士成為註冊理財師。

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