保險策劃之糖尿病患者投保指南 血糖控制良好有機會被承保

據統計數字顯示，目前全港約有70萬名糖尿病者，即佔總人口的1成，每10名港人便有1名患者。據國際糖尿病聯盟估計，到了2030年，香港的糖尿病人數將激增至九十二萬人 (即百份之十三人口患糖尿病)，數目明顯正急劇上升。當中年齡小於35歲的人，有2%已患上糖尿病。而年齡大於65歲的人當中，更有超過20%的人患上糖尿病。如果不幸患上糖尿病，對投保保險會有什麼影響呢？

甚麼是糖尿病?

糖尿病是一種代謝失調的慢性疾病。我們進食碳水化合物(包括糖分、澱粉質等)時，經消化後會變成葡萄糖，由小腸吸收進入血液循環系統，成為血糖。胰臟會分泌胰島素，協助血糖進入細胞以供運用。

當身體胰島素分泌不足或人體無法利用所產生的胰島素時，血糖便會上升。血糖過高可引致脂肪及蛋白質代謝紊亂，長遠而言，更會引起多個身體系統及器官破壞，包括：腦、心血管、視網膜、神經、腎臟、足部等。

糖尿病的分類：

糖尿病大致可分為以下四類，成因亦略有不同:
‧ 1型糖尿病 — 以往稱為「胰島素倚賴型」，與遺傳及自身免疫系統因素有關，令製造胰島素的細胞受到破壞，完全不能製造胰島素以提供身體所需。以小孩及年青人居多，約佔糖尿病患者的3%。

‧ 2 型糖尿病 — 以往稱為「非胰島素倚賴型」，佔所有糖尿病例超過九成。主要與不良飲食習慣、肥胖及缺乏運動等因素有關。身體細胞對胰島素產生抗拒，使細胞不能有效攝取及利用葡萄糖，導致過多糖份積存在血液。此類糖尿病較1型糖尿病有更高的遺傳傾向。

‧ 妊娠性糖尿病 — 主要是懷孕期間荷爾蒙分泌改變而引起，通常在產婦分娩後就會消失。近年研究顯示，曾患上妊娠糖尿病之婦女，日後患上2型糖尿病的機會較高，所以，這些婦女更應注意均衡飲食，以減低日後患病風險。

‧ 其他類型糖尿病 — 其發病導因有別於以上三種類型，包括某些遺傳病令身體胰島素分泌不足、其他病症(如胰臟炎)間接引發、藥物或化學物品導致等。

保險公司核保的考慮要點是甚麼?

1. 糖尿病的類型 — 首先需確認糖尿病的類型，因這四個類型糖尿病的死亡率及危疾發病率各有不同。

2. 多久前被確診患有糖尿病 – 患病時間越久，面臨的糖尿病併發症越多，從而增加死亡率及危疾發病率。

3. 血糖控制 – 糖尿病的管理主要著重於血糖控制，因此核保時需要進行檢驗。核保時常用糖化血紅蛋白(HbA1c)血液測試， 而其水平的可接受範圍會因申請的保障(例如人壽 / 危疾保障)而異。血糖控制也可通過空腹血糖(FBS)測量， 但投保者需要禁止飲食(除水外)至少 8 小時。

4. 併發症及其他相關風險因素 – 是否有糖尿病併發症，包括但不限於腎病、視網膜病變(視力問題)及神經系統疾病(周圍神經損傷)。其他相關風險因素包括但不限於高血壓、吸煙、超重、高膽固醇，以及冠狀動脈疾病。

5. 是否吸煙 – 過去12個月內有否使用過任何煙草產品或吸食香煙? 使用哪種煙草產品? 煙草的使用量是多少?

6. 是否飲用酒精 – 如有，每星期飲用多少酒精飲品?

7. 會否有其他病症

➤ 酮尿、小便異常

➤腎病、腎功能不全

➤神經系統疾病 — 血液循環問題、腿部抽搐、上肢或下 肢感覺或觸覺喪失

➤視網膜病變 — 眼睛 / 視力受影響

➤中風、冠狀動脈疾病(冠心病)— 心臟疾病、腦缺血

➤高血壓

➤高膽固醇或高血脂

8. 在接受何種治療

除了了解以上情況，通常保險公司還需要投保者的體格檢查報告、血液測試（如HbA1c）、尿液常規檢查 、視乎情況可能需要索取醫生報告。

好消息的是，糖尿病患血糖控制良好，是有機會可以獲得保險公司承保的。

1. HbA1c 數值在 8.5 以下，非吸煙者，無併發症

➤ 投保人壽、危疾：根據糖尿病的類型、年齡、疾病持續時間考慮，一般會有加費

➤ 投保醫療：根據糖尿病的類型、年齡、疾病持續時間考慮，如為二型糖尿病一般會有加費，而一型糖尿病則會拒絕承保

2. 其他情況

➤ 投保人壽：按個別情況考慮， 有可能承保 ( 根據糖尿病的類型、年齡、疾病持續時間等 )

➤ 投保危疾：一般會延期或拒絕承保

➤ 投保醫療：一般會延期或拒絕承保

以上是一般可能的核保情況。而筆者留意香港的保險公司，有時候會推出「亞健康」短期投保優惠讓控制良好的糖友放寬投保要求；或者一些特別的險種，無需核保而可以讓糖尿病患者投保。遇到這些好的投保時機，糖友就知道該如何做啦。

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梁仁富博士簡介
註冊理財師學會CFO 課程咨詢委員會主席
工商管理學博士 DBA
計算機科學與技術學士B.CST
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醫健管理師 Health Advisor
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學會於2004年1月成立，香港樹仁大學校監胡鴻烈博士 GBS OBE JP 擔任名譽贊助人，學會匯聚金融界精英以專業團體身分，協助提高管理財富的專業水平。

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