保險策劃之高血壓患者投保指南 高血壓控制良好有機會正常承保

1978年4月7日，世界衞生組織和國際心臟病學會聯合會決定將每年的5月17日定為“世界高血壓日”，旨在引起人們對防治高血壓的重視。據衞生署進行的2014/15年度人口健康調查顯示，15－84歲人士從自述或在身體檢查時量度發現患有高血壓的總患病率為27.7% ( 女性為25.5%男性為30.1% )，其中47.5% 在人口健康調查前未被確診。

高血壓的總患病率隨年齡增長而持續上升，比例由15－24歲的4.5%，上升至65－84歲的64.8%。那麼如果不幸患上高血壓，對投保保險會有什麼影響呢？

甚麼是高血壓?

高血壓是指血壓持續處於高水平的一種慢性疾病。以成年人來說，若收縮壓／上壓 持續處於140毫米水銀柱(mmHg)或以上，或舒張壓／下壓持續處於90毫米水銀柱或以上，便是患上高血壓。若收縮壓處於120 至 139毫米水銀柱之間，或舒張壓處於80至89毫米水銀柱之間，則屬於前期高血壓，應多加注意。如果血壓上升並持續處於高水平，便可能會引致嚴重的健康問題，包括中風、冠心病及心臟衰竭、慢性腎病甚至是早逝。因此，一般保險公司對於高血壓患者核保會更為嚴格。

保險公司核保的考慮要點是甚麼?

‧ 年齡 : 血壓會隨著年齡的增長而升高，而若年輕時出現高血壓則通常為其他疾病所引致，例如心臟或內分泌問題。

‧ 吸煙習慣 : 吸煙會增加患上高血壓相關併發症的的風險。 使用哪種煙草產品以及每天煙草的使用量都會影響核保。

‧ 近期血壓水平 : 這是高血壓病情控制的指標。 如果有過去的六個月的血壓讀數記錄更好。

|‧ 治療的類型和劑量 : 使用不同類型的藥物反映高血壓的病情，而藥物數量則反映控制病情所需的強度。劑量的增加可能表示治療效果不理想。

‧ 其他相關的疾病 : 有否因高血壓而出現異常症狀，例如異常的心電圖、異常的尿液檢查結果、異常的心臟檢查結果或任何其他異常的測試結果。另外高血壓相關的併發症如冠狀動脈疾病(冠心病)、糖尿病、腦血管疾病、視網膜病變 / 視力障礙、腎臟功能受損、高膽固醇血症、肥胖、及周邊血管疾病等可顯著影響健康。 而過去幾年，會否曾因這些病徵而入院？如有，保險公司也需要進一步詳情。

 
除了了解以上情況，通常保險公司還需要投保者的體格檢查報告、血壓記錄簿 ，視乎情況可能需要索取醫生報告。

 
好消息的是，高血壓病患血壓控制良好，是有機會可以獲得保險公司承保的。

1. 過去 6 個月內的血壓低於 140/85、病情控制良好、非吸煙者、沒有併發症及住院記錄

➤ 投保人壽、危疾、醫療：一般按標準保費承保

2. 其他情況

➤ 投保人壽、危疾、醫療：根據目前的血壓水平、年齡、吸煙習慣及是否有任何併發症考慮。 一般會有加費，較嚴重的個案會被拒絕承保

以上是一般可能的核保情況。而筆者留意香港的保險公司，有時候會推出「亞健康」短期投保優惠，讓輕微偏高的高血壓患者放寬投保要求；或者一些特別的險種，無需核保而可以讓高血壓患者投保。遇到這些好的投保時機，精明的消費者就知道該如何做啦。

世事豈能盡如人意。很多疾病也是壓力做成的。保持心境開朗，山不轉路轉，路不轉人轉，人不轉心轉。 在“世界高血壓日” 希望世界再沒有高血壓，大家都身體健康！

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註冊理財師學會CFO 課程咨詢委員會主席
工商管理學博士 DBA
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