保險策劃之肝炎患者投保指南

本地流行病學研究顯示，全港約有 7.2% 的人口患有乙型肝炎，即有約 54 萬宗感染個案，而丙型肝炎患者則佔全港 0.3% 的人口，約有 22 000 宗個案。當中大部分慢性肝炎患者並無病徵，亦不察覺自己已經感染了肝炎病毒。在沒有任何治療下，慢性肝炎可持續長達數十年，並有可能發展為肝硬化及肝癌。肝癌是本港第三大的致命癌症，現時每年約有 1500 至 1600 宗肝癌的登記死亡個案，而當 中大部分個案都與乙型及丙型肝炎相關。 那麼如果不幸患上肝炎，對投保保險會有什麼影響呢？

什麼是肝炎?

肝炎是指肝臟細胞發炎。它可以是急性(單次發作並持續少於 6 個月)或 慢性(肝臟組織中存在炎症細胞超過 6 個月)。肝炎可根據成因分類為病毒性、自體免疫性、酒精性、毒性或缺血性。

肝炎有什麼症狀?

‧黃疸

‧ 食慾不振 :

‧ 肝臟腫大

|‧ 腹部疼痛和壓痛

‧ 噁心和嘔吐

‧ 發燒

保險公司核保的考慮要點是甚麼?

1.肝炎的類型        不同類型的肝炎會有不同的預後，例如急性甲型肝炎如康復並且肝功 能正常，則預後良好。慢性肝炎可造成輕微到嚴重的肝損傷，並最終 導致肝硬化、肝衰竭甚至肝癌。

2. 是否有任何症狀和併發症     若出現肝炎之症狀或併發症，將較難預測病情進展。

3.驗血及影像學檢查結果     通常會進行血液檢查(肝功能檢查)以確認病情，而磁力共振掃描 (MRI)、電腦斷層掃描(CT)、或超聲波等影像檢查亦有助識別肝硬化或 肝臟腫塊。如檢查結果有可疑，可抽取組織化驗(活檢)以確定診斷。

除了了解以上情況，通常保險公司還需要投保者的病理組織化驗報告(如曾進行活檢) 、醫生報告和血液測試 。

 根據不同的肝炎類型，保險公司可能會有不同的核保決定：

1. 乙型肝炎帶菌者、沒有症狀、最近血 液測試及影像測試正常、從未接受過 治療、沒有檢查或治療計劃

          ➤ 投保人壽：一般按標準保費承保➤ 投保危疾、醫療：一般會有加費或不保事項

2 丙型肝炎

     ➤ 投保人壽、危疾：一般最少會有加費，較嚴重的個案會被延期或拒絕承保          ➤ 投保醫療：按個別情況考慮

3 甲型及戊型肝炎、已康復、肝功能測 試正常、沒有後遺症、非近期確診

          ➤ 投保人壽、危疾、醫療：一般按標準保費承保

4 其他類型肝炎 ( 病毒性或非病毒性 ) 或 情況

          ➤ 投保人壽、危疾、醫療：按個別情況考慮。近期病發的個案會被延期

以上是一般可能的核保情況，每間保險公司核保規則都會有些不同。相信很多肝炎病患都飽受治病之苦，也明白到身體變差，希望增加保險保障，但是一直沒有渠道了解保險公司的核保規則，從而擔心投保保險一概不受理，浪費了增加保障的機會。其實筆者留意近年保險公司都較十多年前放寬了肝炎患者的核保要求，希望這篇文章幫到手。

參考資料：《2020-2024年香港病毒性肝炎行動計劃》

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註冊理財師學會CFO 課程咨詢委員會主席
工商管理學博士 DBA
計算機科學與技術學士B.CST
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