買了危疾保險多年，是否需要升級？

隨著平均壽命不斷上升，醫學昌明，以及病菌的不斷進化，多年前投保了危疾的客戶不禁懷疑，之前的危疾保障足夠嗎？是否需要升級？很多客戶都有這個迷思，也有不少人覺得有份舊的危疾已經足夠。殊不知，時移勢易，舊的危疾看似便宜，但是沒有解決現在實際面對的問題。筆者和各位細細分析。

為何需要投保危疾保險？危疾保險就是保障投保人如果患有嚴重疾病後，可獲得一筆過賠償，作為原來收入的替代，用來解決房屋貸款、醫療費、生活開支、子女教育、公司營運開支、供養年邁雙親等等的問題。

根據某間A字頭保險公司的統計，超過5成客戶危疾保險的賠償金額在30萬港幣或以下。這筆賠償或能一解燃眉之急，但當受保人因為需要休養而長期失去收入，怎樣去維持其家庭的生活質素就是一個難題。 這個保額足夠麼？

近年醫療費用不斷攀升，醫療成本平均每年上漲8-10%，遠遠高於通脹率。當我們檢視危疾的保障額是否足夠時，我們不能只考慮維持現有基本生活質素的必要開支，亦必須加入未來醫療通脹及收入轉變這些重要因素。

人類歷史就是不斷升級進化的過程。只是看看過去20年，香港人的平均壽命延長了，平均收入提升了，醫療水平和費用都增加了，嚴重疾病的種類也多了。近年香港的危疾保障不斷創新和演化，舊式的危疾保險對比新型的危疾保險，主要有以下幾點更新：

1. 我們知道，年紀越大，患重疾的機會率越高。很多舊式的危疾保險只是保障到65歲，而新型的危疾保險已經可以保障到100歲，考慮更加周全。

2. 舊式的危疾保險可能只是保障20幾種嚴重疾病，新型的危疾保險已經拆分開嚴重及非嚴重疾病，合共保障多達百多種疾病。尤其非嚴重疾病的範圍很廣。以原位癌（又稱0期癌症）為例，現在新型的危疾保險，會保障除了皮膚原位癌以外的全部部位。

3. 舊式的危疾保險只是單次賠償。根據《中風基金會》的數據，如果曾經中風或小中風，再次中風的機會便很高。中風病人一年內再中風的機會是一般人的十五倍，五年內再中風的機會也高出九倍。而根據美國國家生物技術資訊中心刊登之醫學文章，八成大腸癌復發會於兩年內發生。而美國癌症研究學會報告指出，乳腺癌於手術後1.5年復發機會最高。不幸患上嚴重疾病後，一段長時間內不能再投保保險。因此，舊式的危疾保險只是單次賠償已經不合時宜，現在新型的危疾保障會有多重賠償功能，令病人更安心用錢和養病。

4.「與癌共存」已經成為了現在癌症患者的新常態。但治療癌症並不是一朝一夕，嶄新的治療方法在經濟上亦並非容易負擔，而癌症長遠仍持續影響患者的健康，以至生活及自理能力等等。舊式的危疾保險不預測到這一點，但是新型的危疾保障已經能兼顧「與癌共存」，具有持續性賠償保障。以往曾有肺癌索償個案， 治療期長達 8 年。 試想像，若於這 8 年都沒有工作收入，一家人於這段期間的生活開支可以怎樣應付 ?

5. 舊式的危疾保險在兒童疾病保障方面比較遜色，而新型的危疾保險考慮十幾種的兒童非嚴重疾病，譬如「自閉症」保障就是其中一種。

6. 舊式的危疾保險多為消耗品，沒有儲蓄成份；而新型的危疾保險兼備了儲蓄功能，一物兩用，沒有患上重大疾病的話，甚至能取回多於本金的保費。

面對危疾，不是您打勝一仗，就能確保日後無憂。 持續的財政支援，才能助病人度過漫長的抗戰與康復期。 所以選購危疾保障不能短視，更周全的持續財務支援是其中一項重要考慮因素。 今天開始就要做好準備，重新審視下現在保單的保障範圍，為自己與家人尋找一份最合適的危疾保障方案。

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