200萬不夠看醫生？

筆者從事理財行業和理財教育培訓多年，遇見不少的客戶和學員感嘆，現在的治病醫療費用越來越高，花光積蓄也未能治療一個重病，大有「大病致貧」之感。

觀乎背後原因，筆者認為原因有二。第一，過去數年醫療的通脹高達9-10%，遠遠高於民生整體通脹2%；第二，過去十年每年薪金增長幅度只是約3-6%，遠少於醫療通脹。一正一負之下，面對醫療開支的增長，當然大有不勝應付之感。

金融學上有所謂72法則和70法則，用作估計將投資倍增或減半所需的時間，反映出的是複利的結果。計算所需時間時，把與所應用的法則的相應數字，除以預料增長率即可。

例如：假設最初投資金額為100元，複息年利率9%，利用「72法則」，將72除以9（增長率），得8，即需約8年時間，投資金額滾存至200元（兩倍於100元）。

例如，要估計貨幣的購買力減半所需時間，可把與所應用的法則相應的數字，除以通脹率。若通脹率為10%，應用「70法則」，每單位貨幣的購買力減半的時間約為70÷10=7年。

我們可以用計算購買力下降的70法則放在醫療開支上。譬如，現在我準備了200萬用於應付將來的醫療開支，7年時間，這筆資金的購買力約等於現值100萬，再7年後減少至50萬，如是者到28年後，只有現值12.5萬。試想像，我們現在拿着12.5萬，可以應付什麼大病呢？更何況在28年間，我們因為疾病， 對本金的實際消耗！

因此，要解決實際的醫療開支問題，要麼我們的回報率要超過醫療通脹，要麼我們將這個風險轉嫁給保險公司。用現在某間保險公司自願醫保為例，一位40歲的人士，投保一份半私家房的保障，每年保費大約13,000，保障額高達4000萬。按照70法則，4,000萬保額，28年後購買力仍有250萬，足以減輕醫療負擔。

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