保險新常態產品碎片化

過去兩年有多間網上保險公司及不少傳統保險公司提供網上保險服務，於產品方面，大部分以平價產品或將傳統產品變成碎片化。以香港第一間網上保險公司 Bowtie 為例，「以科技帶來全港最抵價自願醫保產品」是它們的 Slogan，由此可見，它們的產品都以價錢低而吸引客戶，例如月供只需十元的產品。

另一間由亞洲保險支持起動的網上保險公司Avo，提供一系列不同的一般保險產品，例如數碼錢包保險、新冠肺炎保險、癌症保險等等。

以上產品的價格及投保模式均是比較簡單同時亦極具吸引力，而這些公司所提供的產品亦有相同條件，就是免卻中介人產品介紹的部份，主要依靠客戶自行於網上了解產品資訊及客戶支援服務。利用 pull marketing 模式，完全針對目標客戶群作推廣，以吸引年青客戶。客戶大部分期望可以找到最具性價比的產品，同時保險公司亦能省卻銷售員以 push marketing 模式去售賣產品。

過去三年這些公司花不少資源推廣此類型產品，而固中問題是香港已有逾十萬持牌保險從業員 ，我常說大家身邊每十個人就已經有一個從事保險行業。

過往保險從業員主要靠朋友介紹，只要簡單發WhatsApp或者打電話，便會有人立即代你處理或跟進事項。正因市場上保險從業員數量日益增加致泛濫情況，引致服務質素相對上更難監管，因此網上保險公司希望中央化整個服務過程從而提供更好服務水準。概念上的確很好，但實際營運中難於現時市場環境中競爭。

我認為未來發展應以網上保險平台為終極模式。以中央化模式提供服務，同時提供產品比較及分析，做到公平公正。除此之外，可利用網上平台投保各種碎片化產品，做到最高性價比 portfolio。甚至利用我於早前提及的機械人服務提供24小時全方位全天候的服務給予投保客戶。

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