財務策劃 之移民後保單如何處理

香港向來都是移民城市，只是近來走得特別急。筆者也有一些客戶離開香港，選擇到其他國家生活。每個國家稅務、福利制度各有不同，沒有烏托邦，只能說各有利弊。筆者作為朋友，作為他們的財務規劃師，只能發揮自己的專業和經驗，幫助其在很短的時間，在到達新的家園前，先做好應有的準備。

首先說說現有保險保單的處理

1.人壽保險

華人是以家為單位，投保人壽保險不是因為要出事，而是因為還有人要活著。人壽保險除了是給摯愛一份安心和保障外，也起到規避稅務的作用。很多國家/地區是有遺產稅或者資本增值稅，以英國為例，遺產稅是高達40%。因此不想辛苦幾十年的財富被瓜分，筆者覺得是有需要加大保額，以對沖遺產稅或者資本增值稅。況且，萬一遇到不幸的事情，新移民未必有時間和精力，在當地(甚至乎香港資產)處理遺產承辦的繁瑣事宜，包括﹕需要多長時間、多少法律文件、後人如何繼承、是否有稅務等等，這時候人壽保險作為“即時現金”，就能起到為家人遮風擋雨、保駕護航的作用。

2. 危疾保險

危疾保障應該要保留或者加大。萬一患上大病未能從事原本工作，尤其換了新環境生活，可能家人朋友都未能在身邊照顧。如果有份足夠大的危疾保障，除了可以解決醫療費用（可以自主選擇治療方案），還可以提供即時收入替代，不用擔心錢的問題。因此，危疾保障無論身處何地都需要。

3. 醫療保險

醫療保單就要先了解移民目的地的醫療制度，以英國為例，雖然有NHS(英國國民保健服務) ，但是當地醫藥分家的，做手術一樣要排期，藥費需要自付。另外移民前已知的疾病更加不受保障。如果現有醫療保單於海外都受保，應該要保留，那麼即使離開英國到其他地方治病都適用。