大灣區融合之投保兩地醫療保險須知 保證續保 vs 不保證續保

筆者有一位朋友準備前往大灣區工作，’生病了怎麼辦？’ 這是首先想到的問題。她打聽其國內朋友，告訴她內地的醫療保險很便宜。於是向我詢問是否該停了香港的保險，而轉投國內醫療保險。我馬上勸其三思而後行，很容易得不償失。

國內保險業受中國銀保監會監管（全稱“中國銀行保險監督管理委員會”）。銀保監在2021年1月11日，發布了《中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》。 其中第三條清楚列明如下：

“三、保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的，应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款。不保证续保条款中至少应当包含以下内容：

本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同。保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。”

此舉促發去年國內大量醫療產品停售、下架。而香港大型保險公司的大多數的醫療保險，尤其香港政府大力推行的“自願醫保”，  產品特點之一就是「保證續保至100歲」。正如政府推出自願醫保的目標 ，正是為了“提升住院保險產品的保障水平；為市民提供多一個選擇，透過住院保險而使用私營醫療服務；長遠可望減低公立醫院壓力”。詳情也可以參考政府自願醫保計劃網站 。

筆者也曾對比過中港兩地的醫療保險的保費，發現如果只是單純保障國內的公立醫院，國內的醫療保險的確會較便宜。但是如果涵蓋私立醫院，尤其香港及海外醫院，香港普遍會更划算。

因此，筆者讓朋友停一停，諗一諗。除非她以後都只是在國內就醫，只是使用國內的醫療保險。否則如果現有香港的醫療保險失效了，便失去了到外地使用保險的機會。況且，萬一期間身體出現了一些毛病，想重新投保，也可能會引致不保事項，乃至整張新保單拒保。因此還是保留香港醫療保險為上策，別貪小便宜；加上醫療保險保費不高，真的不省多少錢。