大灣區融合之投保兩地醫療保險須知 保證續保 vs 不保證續保

筆者有一位朋友準備前往大灣區工作，’生病了怎麼辦？’ 這是首先想到的問題。她打聽其國內朋友，告訴她內地的醫療保險很便宜。於是向我詢問是否該停了香港的保險，而轉投國內醫療保險。我馬上勸其三思而後行，很容易得不償失。

國內保險業受中國銀保監會監管（全稱“中國銀行保險監督管理委員會”）。銀保監在2021年1月11日，發布了《中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》。 其中第三條清楚列明如下：

“三、保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的，应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款。不保证续保条款中至少应当包含以下内容：

本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同。保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。”

此舉促發去年國內大量醫療產品停售、下架。而香港大型保險公司的大多數的醫療保險，尤其香港政府大力推行的“自願醫保”，  產品特點之一就是「保證續保至100歲」。正如政府推出自願醫保的目標 ，正是為了“提升住院保險產品的保障水平；為市民提供多一個選擇，透過住院保險而使用私營醫療服務；長遠可望減低公立醫院壓力”。詳情也可以參考政府自願醫保計劃網站 。

筆者也曾對比過中港兩地的醫療保險的保費，發現如果只是單純保障國內的公立醫院，國內的醫療保險的確會較便宜。但是如果涵蓋私立醫院，尤其香港及海外醫院，香港普遍會更划算。

因此，筆者讓朋友停一停，諗一諗。除非她以後都只是在國內就醫，只是使用國內的醫療保險。否則如果現有香港的醫療保險失效了，便失去了到外地使用保險的機會。況且，萬一期間身體出現了一些毛病，想重新投保，也可能會引致不保事項，乃至整張新保單拒保。因此還是保留香港醫療保險為上策，別貪小便宜；加上醫療保險保費不高，真的不省多少錢。

另外，國家近年大力規劃和發展大灣區的金融業。早於2020年5月14日，中國人民銀行 、中國銀行保險監督管理委員會、 中國政券監督管理委員會、國家外匯管理局聯合發佈了《關於金融支持粵港澳大灣區建設的意見》。其中第十九條清楚列明如下：

“（十九）扩大保险业开放。支持在粤港澳大湾区内地设立外资控股的人身险公司。支持在粤港澳大湾区内地设立外资保险集团、再保险机构、保险代理和保险公估公司。支持符合条件的港澳保险机构在深圳前海、广州南沙、珠海横琴设立经营机构。鼓励更多社会资本在粤港澳大湾区内地设立保险法人机构，支持保险公司在粤港澳大湾区建立资产管理、营运、研发、后援服务、数据信息等总部。

支持粤港澳保险机构合作开发跨境医疗保险等更多创新产品，为客户提供便利化承保、查勘、理赔服务。完善跨境机动车辆保险制度，对经港珠澳大桥进入广东行驶的港澳机动车辆，实施“等效先认”政策，将跨境机动车向港澳保险公司投保责任范围扩大到内地的第三者责任保险保单，视同投保内地机动车交通事故责任强制保险。研究在内地与香港、澳门关于建立更紧密经贸关系的安排（CEPA）协议框架下支持香港、澳门保险业在粤港澳大湾区内地设立保险售后服务中心。支持粤港澳大湾区内地与香港、澳门保险机构开展跨境人民币再保险业务。”

香港的理財策劃行業，融入大灣區乃至內地龐大的市場，必然是大勢所趨。相信疫情過後，無論香港還是國內居民，身處國內也可以更便利地處理香港的保險理賠服務。

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梁仁富博士簡介
註冊理財師學會CFO 課程咨詢委員會主席
工商管理學博士 DBA
計算機科學與技術學士B.CST
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註冊理財顧問師 CFC
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