太保壽險香港：啟動您的「40•130」 善用保單逆按揭 增加晚年現金流

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「長生不老」是人類的夢想，從古到今都有不少人耗盡心思，試圖尋找靈丹妙藥延年益壽。 然而，長壽同時衍生出不少問題，傳統想法是趁年輕時努力賺錢積穀防饑，但長命百歲，儲蓄極有可能不足以養老，晚年生活無憂談何容易!

香港自從2013年開始，連續七年超越日本成為全球最長壽地區。根據2021年11月香港政府統計處發表的數據顯示，男性平均壽命高達82.9歲，而女性平均壽命更高達88歲。AMG安柏環球財富管理副總裁兼城市大學香港財務策劃師學會AFP – Associate Financial Planner 導師黃運圖(Jack)指出，長命百歲本是一種福氣，應值得引以為傲， 但壽命愈長，退休儲備須要更充裕，一旦準備不足，就會出現保障缺口，所謂缺口，是指所需要的保障跟實際可動用的資產之間存在的差額。

退休生活涉及四大風險

退休生活最常遇見的四大風險包括長壽、醫療、通脹和市場風險。長壽風險是指生存年齡超出預算而帶來的風險。若退休後的年齡比預期長，退休儲備不足，晚年將面對財政困境。此外，香港公營醫療系統不勝負荷，私營醫療收費高昂，有老人甚至因為無法負擔高昂的醫療費用，或不欲成為家人的負累而拒絕就醫，因此醫療開支不容忽視。通貨膨脹會削弱貨幣購買力，增加未來商品和服務的成本，生活水平自然下降。金融市場變幻莫測，假如資產過度集中，在波動市中投資者蒙受損失的機會也會愈高。Jack提醒大眾，在制定退休財務規劃時須關注上述四大風險。

人在不同階段扮演不同角色，期間所追求的目標及承擔的責任亦不盡相同，年輕時為成家立室和置業拼搏; 年紀稍長為子女升學或退休而籌謀。精明的香港人很多時都會為家人及自己做好保障或理財計劃，保險滲透率高踞全球。保險產品種類繁多， 但在資金有限的情況下， 大眾一般傾向先購買人壽保險，確保自己若不幸早逝，家庭成員都不會因為頓失經濟支柱而難以維持正常的生活水平。不過，Jack指出人壽保障的需求會隨著年齡增長而出現改變，例如當物業按揭已全數清還，子女長大成人後，人壽保障需求會隨之而降低。Jack建議這個時候保單持有人可以考慮透過保單逆按揭， 將人壽保險的身故賠償部分轉化成現金流，更靈活地運用這項流動性相對較低的資產，以應對因長壽而出現的保障缺口。

保單逆按揭的「快」、「穩」、「長」

保單逆按揭是由香港按揭證券有限公司HKMC所推出的計劃，讓合資格人士可以將人壽保單抵押給銀行等貸款機構，然後每月收取一筆固定的年金以安享晚年。Jack簡單以「快」、「穩」、「長」概括出保單逆按揭的特點。 「快」是指批核快捷，年滿60歲人士只須將合資格的人壽保單，通過HKMC保單逆按揭計劃進行申請，一經批核，下個月就可以提取相應的年金。「穩」是指保單逆按揭可以為申請人退休後提供穩定收入，免卻因為市場波動而帶來的影響。「長」是指有關計劃可以提供分別5年、10年、20年或終身年金，令申請人可以安享晚年，並將人壽保單本來的身後之財妥善使用，令人生更豐盛。

保單逆按揭的操作及優點

每月提取多少年金主要受四大因素影響， 包括人壽保額、年齡、性別、提取年金限期。如果申請人百年歸老時，保單價值大於保單逆按揭貸款，剩餘金額會留給遺產代理人。可以說善用計劃可以令自己在退休後仍有被動收入，同時可以將資產傳承下一代，一舉兩得。申請人亦可以申請一筆過貸款以應付不同的用途，例如改善、維修及保養自己於香港的住宅物業，用作支付醫療開支，購買骨灰龕位、墓地或殯葬服務等費用。

一般人壽保險的保障金額都比提早退保的價值為高，保單逆按揭計劃變相可以將資產倍大。除此之外，由計劃下發出的年金，不會計算於社福機構的收入審查，所以申請人不需要擔心因為擁有年金而失去其他政府資助或津貼。

退休是人生必經階段，動輒數十載，有關開支並非一筆過的使費，欠缺周詳計劃，晚年或會捉襟見肘，因此更須要多咨詢財務專家意見以及制定完善的退休方案。安柏環球是大中華區內具有領導地位的財富管理及金融服務集團之一，有二十多年歷史。集團發展一日千里，並累獲殊榮，包括在香港財務策劃師學會 (IFPHK) 舉辦的2021理財教育領袖大獎中奪得年度最佳企業理財教育領袖奬；連續六年(2016年-2021年)榮獲著名財經雜誌《指標》頒發“財富管理大獎; 連續十二年(2009-2020)榮獲由國際著名商業雜誌MEDIAZONE GROUP頒發之“香港最有價值企業大獎”等殊榮。安柏環球財富管理的專業理財顧問用心聆聽客戶所需，了解情況後才為客戶擬定退休或理財策略，並提供相應的優質理財產品以供客戶選擇。 安柏環球財富管理之國際級金融理財產品平台為客戶提供多項不同類型的優質金融理財產品， 當中包括太保壽險(香港)的旗艦產品「愛相傳」 終身人壽保險計劃。

「愛相傳」助客戶完善理財預算

太保壽險(香港)首席營銷官姚章嘉指出， 太保壽險(香港)一直跟專業的經紀團隊保持緊密合作， 協助評估客戶所需， 為他們籌謀優悠歲月及保障自己和家人理想生活。太保壽險(香港)的「愛相傳」 終身人壽保險計劃也是安柏環球財富管理在合乎客戶之情況及所需的前提下重點建議的產品之一，此計劃為分紅型壽險，集保障及儲蓄於一身，既能提供高額的人壽保障，亦會派發保證現金價值及非保證終期紅利，為客戶帶來穩定的長線收益。

姚章嘉特別強調「愛相傳」具備多項特點，包括保障槓桿比同類產品為高; 產品設有豁免保險契約，當受保人不幸患上危疾可免繳保費;「愛相傳」提供10年或15年的靈活保費繳付期選擇，保費繳付期內「愛相傳」的保費維持不變，助客戶完善理財預算。

現代人壽命愈來愈長，單靠積蓄未必能應付長期的退休生活， 因此需要在退休規劃上有更精密的想法和專業部署。太保壽險(香港)團隊提供免費的財務分析及諮詢服務， 歡迎大眾查詢; 同時大眾亦可以透過太保壽險香港的專業合作夥伴之一的AMG安柏環球財富管理掌握更多財務規劃資訊和產品。

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