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單劑2700萬的藥物,保險夠不夠賠?


早幾日一篇昂貴藥物的新聞炸爆網絡,一種最新治療血友病的藥物,單劑費用高達350萬美金(約2730萬港元)。不少朋友哇然,真是貧窮限制了想像。這不是特例。如2018年,前世界排名第一,三度奧運羽球男單銀牌得主的李宗偉,患上鼻咽癌,進行了33次質子治療,花費超過900萬港幣。而所提及的癌症新式療法質子治療(Proton Therapy) 是一種強調精準、快速和低入侵性的放射性療法。據聞香港養和醫院正在興建的質子治療中心需耗資30億港幣,令人咂舌。




醫療科技和藥物的不斷進步,新式的治療方法越來越多,是病人的福音,令到治癒的機會越來越高,也越來越長壽。伴隨著的就是繞不開的話題,醫療費用誰來埋單?即使買了危疾和醫療保險,額度要多大才夠?


某大保險公司的客戶,不幸患上淋巴癌,免找數入住養和醫院共300多天,醫療費用高達1300多萬。幸好將風險轉移給了保險公司。讀者不禁聯想,醫療保險賠償可以賠這麼大額度的嗎?


香港的醫療保險,一般分為三大類:住院醫療保險、住院現金保險和門診保險。而數年前開始,香港住院醫療保險又繼續升級,分開「傳統型」醫療保險和「全額支付型」醫療保險。如果讀者在十年前投保的住院醫療保障,多為「傳統型」醫療保險。它的保險範圍會分開住房及膳食費、醫生費、麻醉師費、手術室費、雜費等,上述每項會有一個賠償上限,一般單次住院賠償額為20幾萬以內。


「 傳統型」醫療保險的好處是保費相對便宜,如果客戶比較年輕,不擔心大額的醫療索償發生,是不錯的選擇。而「全額支付型」醫療保險在大約十年前開始進入市場,伴隨著香港保險市場激烈的競爭,近年保障範圍除了住院費用符合條件就「全數索償」外,保額也變成千萬級別起跳,甚至涵蓋癌症非手術治療,如電療、化療、鏢靶藥,不少更包括質子治療、CAR-T免疫療法等新式療法。因為保障額度千萬港元起跳,如果不幸遇到前面的病情,投保人就不用擔心醫藥費的問題了。