‘年金’是甚麼? 購買前應認清優點及缺點

可能最近香港年金公司(HKMC)的洗版式的廣告宣傳，有不少‘老友記’包括筆者媽媽的－些朋友都問筆者究竟甚麼是年金？現在讓筆者簡單概括地講述一下年金是甚麼，以及購買前應注意的地方。

年金是一種金融合同，由個人與保險公司或其他金融機構例之間簽訂，個人向機構支付一定金額，以換取未來一定期限內的固定收入。年金可以被視為壽險保單的反向，因為壽險保單是在保單持有人死亡時支付一筆一次性金額，而年金則是在保單持有人終身期間定期支付一定金額，保險公司在一定時間之後開始支付保險金，通常持續到保單持有人去世。

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年金可以根據不同的結構方式進行分類，但通常分為兩大類：即期年金 (Immediate Annuity) 和延期年金 (Deferred Annuity)。即期年金(Immediate Annuity) 是指保單持有人向保險公司一次性支付一筆金額，並立即開始接收保險公司的支付。延期年金 (Deferred Annuity) 則是指保單持有人在一段時間內定期支付一定金額 (保費)，而支付通常在以後的時間開始，通常在退休時開始。年金也可以是固定的或可變的，具體取決於支付是否保證不變或可以根據市場情況波動。

年金可以為退休後提供可靠的收入來源，但也可能是複雜的金融產品，具有高額費用和有限的流動性。在購買年金之前，需要仔細考慮所有相關因素。

年金的類型：

‧ 固定年金：在這種類型的年金中，保險公司保證在特定時間內提供固定的利率。支付給年金受益人的金額是固定的，不會隨時間變化。

‧ 變動年金：在這種類型的年金中，支付給年金受益人的金額與基礎投資（例如共同基金）的表現相關。年金受益人承擔投資風險，支付金額可能會根據市場情況波動。

‧ 指數年金：這種年金是固定年金和變動年金的混合體。支付給年金受益人的金額基於股票市場指數的表現，通常有最低保證利率。

年金的好處：