移民前三個問題，教你保單宜買不宜「解」

近來為保險從業員分享移民理財這個專題時，收到最多的擔憂就是客人的「斷單潮」，新生意難做同時，因為計劃離開香港而處理保單解約已經變成一種「有口難言」的壓力，畢竟移民和移產密不可分，人都要走了，還留低保單來做什麼呢？

其實，正如過去筆者的數篇文章所說，移民前後的理財要從整體性全面規劃，視乎移民目的地，稅法制度，個人財務目標等等，保留香港的保險，很多時候是利多於弊，重組保險組合，更有機會達到制造被動收入，轉移稅務責任，甚至提升資產運用效益，令移民後生活更有保障等目的。

不論是計劃移民或是已經移居的你，在考慮保留香港保單與否之前，可以先問自己以下三個問題：

1）現時選擇的移民目的地，你是否準備好在那裡定居終老？

移民是一個人生大事，涉及的往往是一個，甚至多個家庭，既然有不同的持份者，自然有各自的期望和選擇。移民後，有人會因為適應性而考慮回流、有人會從保存財產角度進行身份規劃、亦有人會追求人生的「下半場」而選擇再次遠走他鄉。筆者曾指出「全球公民」已經成為新常態，交通和科技讓「家」不再限制在固定土地上。

移民前後，大家依然要面對生老病死的問題，如果只著眼面前國家的福利政策，假使將來移居到私營醫療為主、或醫療水平較低的國家而需要保險支持醫療費用時，受制於當地保險市場的成熟程度，很可能要面對高保費、低保障、甚或是不能受保的風險。

再說近一點，在香港大家普遍有相熟的醫生，或多或少都有些小病小痛。人在異地，醫患溝通問題難免會影響診症，加上體質不同，「亞洲人病痛」都是回到香港治療比較合適。保留具有全球保障性的醫療保單，就是為移民後生活留個方面，為自己往後生活留多一個選擇。

2）移民後是否夠錢完全不用工作？

視乎移民的地點，供養人數，人生規劃等，不同人士有各自所需的財富缺口，但對大部份人而言，移民後能完全不工作是非常困難。萬一家中的收入支柱不幸患上危疾，即使當地的公司或政府醫療福利可以應付治療費用，失去工作能力其間所損失的收入，很大機會需要變賣資產應付。

很多移民熱門地點都有開徵資產增值稅或相類的入息稅，在變賣的過程中，一方面要面對稅務做成的淨收益打折，另一方面也會因為不能把握變賣時機，被逼平賣了資產所做成的隱藏成本。

如果這時依然保留了香港的危疾保險，理賠便可以應付生活所需，無須急於套現資產，保存更多財富同時減免了不必要的稅務支出，令前半生得來不易的資產能在將來帶來更好的生活。